四川首家民间借贷中介运营0空气锤

四川首家民间借贷中介运营

说起民间借贷，人们往往会想到地下钱庄和高利贷。事实上，作为企业和社会融资的重要补充，民间借贷已悄然走到台前。记者日前获悉，在央行建议推出《放贷人条例》之际，四川首家专为民间借贷双方牵线搭桥的民间金融中介，一周前已在成都悄然启动运营，它主要为融资困难的中小企业和投资渠道狭窄的个人提供中介服务。

民间借贷中介是如何开展业务的？它如何营利？法律上是否认可？个人投资者通过中介放贷存不存在风险？带着这些疑问，本报记者近日对此进行了调查，并采访了相关专业人士，以揭开正悄悄干活的民间借贷中介身上的神秘面纱。

探访神秘中介

借力青岛模式

经过一番周折，记者在文武路一座写字楼找到了这家公司。表面上看，这家公司与其他公司没有太大区别，名字就是一个普通的投资咨询有限公司。但它却经营一项完全与众不同的业务：帮投资者放贷给第三方个人或企业，赚取一个较高的利率。

这家公司的负责人胡先生告诉记者，其实他们做的工作也十分简单，只要合法拥有人民币5万元以上的自然人、公司，都可以成为出借人，都可以通过他们寻找安全可靠的借贷项目。而借款人只要有还款能力、有可靠抵押物、有稳定而资信良好的个人作为担保等，都可以通过他们这个平台，找到相应的资金。这对缺少资金的中小企业来说，是一个便利的融资渠道。

他说，他们平常做的就是寻找资金需求信息和资金供给信息，这项业务中，他们只是以中介身份为资金供需双方搭建融资桥梁，解决双方信息不对称、缺乏专业服务以及风险控制的问题。资金供需双方的资金流动并不经过他们，他们只收取一定比例的中介服务费(借贷总额的2%，一般由借款人出，也可以协商双方各出一部分)，签的也是三方合同。

实际上，我们的业务借用了“青岛模式”，胡先生介绍，“青岛模式”最大的特点是效率高、利率适中、风险低、专业服务和规范透明，从2003年运行至今，“青岛模式”已成功运营五年多时间，累计为当地上万家中、小、微企业和个人解决了融资困难，目前已作为一种成功模式向全国推广。

胡先生表示，像他们这种纯粹的、类似房产中介的公司，在四川还是第一家，而这项业务推出后，反响还不错，已有不少个人投资者及急需资金的中小企业找上了门。

如何抵御风险不动产抵押拦腰砍

记者在街头随机抽样，询问一些市民对投资民间借贷的看法，90%以上的受访者对中介公司如何控制风险最为关心。市民毛先生说，现在银行利息很低，物价仍然高，投资也找不到合适的途径，如果有这样一种风险低、收益相对较高的渠道，当然是件好事。问题是，中介帮我贷出去的钱的安全性如何。

如何来抵御其中的风险？胡先生用很形象的例子做了回答，他说：现在借款人(急用钱的一方)的借款额度，占他提供的抵押物价格的比例，几乎是“拦腰砍”，就是说，100万元的房子，大约只能贷50万元(新房子比例要稍高一些)，到期还不上就走法律程序，拍卖房产进行还款。他表示，青岛模式采用的就是这种不动产抵押模式，目前为止还没出现过资金失误，很稳健。我们也要走以不动产抵押抵御风险这条路，而且要死守住这条底线，保护投资人利益。

个人放贷收益几何：年利率10%～12%

胡先生告诉记者，借款人通过他们融资年利率是10%～12%，略高于银行，但比起地下钱庄和其他融资机构每月3%～6%的利息，则要低得多。

浙商银行一位不愿透露姓名的人士表示，央行连续大幅度下调人民币利率，使得存款利率降至阶段最低水平，而全球金融危机使得投资者找不到一种既安全又有较高收益的投资渠道，目前多数理财产品的年收益在3%-5%左右，相对民间借贷10%左右的利润空间，在目前的投资环境下，对投资者来说，的确很有吸引力。

他说，目前进入民间借贷市场融资的企业和个人，都是现金流不足，需要通过短期借款来解决周转问题，一般借款期限在1个月至3个月，最长不超过一年。因此，只要融资中介控制好风险，投资人通过民间借贷中介进行投资，不失为一种好的理财方式，它的收益肯定要高过不少理财产品，更不用说存款利息。

借贷中介是否合法不集资不复利受法律保护

对于成都首家民间借贷中介注册营运并很快受到市场响应，人民银行成都分行金融研究处孔凡胜研究员认为这与前期融资难有很大关系。孔凡胜说，在金融风暴冲击之下，中小企业无法从银行取得资金，他们将典当行、担保公司、地下钱庄当做融资的救命稻草。然而，当一些中小企业以60%的年利率获取高利贷资金后，却发现企业陷入另一场灾难。在这样的背景下，市场急需能够为融资双方提供利率适中、风险小、便利快捷且业务规范透明的中介服务机构。

那么，民间借贷是否受法律保护呢？成都市律师协会王坤林律师表示，从法律上来说，法无禁止皆自由，民间借贷中介开展业务时，只要坚守最高法院于1991年8月颁布《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定的不复利、不四倍、不集资就是合法的。

王坤林说，目前私贷正越来越被社会各界所重视和认可，目前，央行起草的《放贷人条例》已提交国务院法制办审核，民间借贷正由灰色地带走上阳光之路。

专家提醒风险投资民间借贷要三防

由于民间借贷多属私人交易行为，往往与冒险、投机、隐秘、暗箱操作等联系在一起，尤其是目前从事民间借贷的机构众多(有的注册了公司，但不做纯粹的中介，既吸资，也利用自己资金放贷，有的根本就没注册公司)而且良莠不齐，容易上当受骗。

成都企业联合会企业家协会副会长刘树文支招辨识李鬼，他说，投资民间借贷要注意“三防”。一要防那些“游击队”，往往没有正规办公场所，单枪匹马揽活儿干，这种情况风险很大；二要提防那些动辄宣称年收益高过20%的民间借贷公司，这种公司借款人的还款能力几乎被挤压光了；三要提防那些不需要抵押物的民间借贷公司，年收益往往许诺给你30%以上，但风险也是惊人的。

对于借款人，刘会长建议对那些产品销路好生意兴隆的客户以及一时资金周转出现困难的人可以作为重点借款对象，而对那些借钱用于经营高风险项目的以及借款从事非法经营或活动的人则要慎重。

本报记者郑明

关键词：借贷利率不四倍

关于借贷利率，《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。同时，利息不得计入本金计算复利，也就是人们常说的利滚利、驴打滚，超出部分的利息和复利不受法律保护。因此，借款双方协商的利率不但要合理更要合法。

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